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Schufa,  Kreditscoring und weitere Themen

Schufa

Die in Deutschland auftretende Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist das Pendant zum österreichischen Kreditschutzverband von 1860. Wie beim KSV ist die Schufa die zentrale Anlaufstelle, was Kredite betrifft; sie ist das Gegenstück zum KSV in Österreich. So gut wie keine Bank in Deutschland vergibt einen Kredit, ohne zuvor eine Schufa-Auskunft über die entsprechende Person einzuholen. Die Auskunft umfasst gesammelte Bonitätsdaten und Zahlungserfahrungen betreffend die Person des Kreditnehmers oder der Kreditnehmerin. Ist der sogenannte Score in Ordnung, so stehen die Chancen auf eine Kreditbewilligung grundsätzlich gut. Zusätzlich wird natürlich die Leistbarkeit des Kredites geprüft, das heißt, das Kreditinstitut sieht sich an, ob die Kreditrate für den Kunden leistbar ist. Hier spielt vor allem auch die Haushaltsrechnung eine Rolle, die von Banken entweder automatisiert oder nach Informationsaustausch mit dem Kunden erstellt wird.[weiterlesen]

 

Score

Kreditauskunfteien wie der Kreditschutzverband und die Firma CRIF benutzen die Methode des Kreditscorings, um Banken die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls einer bestimmten Person mitzuteilen. Bei bestehenden Sicherheiten ist das Risiko eines Zahlungsausfalls natürlich geringer, daher können in solchen Fällen günstigere Konditionen zugesagt werden. Wichtige Kriterien beim Kreditscoring inkludieren das Zahlungsverhalten (insbesondere Negativeinträge), den Schuldenstand, die Anzahl bestehender Kredite sowie die Anzahl von Kreditanfragen innerhalb eines bestimmten Zeitraums.

Was kann man tun, um den Kreditscore zu verbessern?

  • Ein ganz wesentlicher Punkt ist hier die Vermeidung von Negativeinträgen bei den Kreditauskunfteien. Wenn möglich, sollten Zahlungen pünktlich bezahlt werden.
  • Weiter sollte eine Liquiditätsreserve geschaffen werden. Diese kann auch darin bestehen, sich bei der Bank einen Überziehungsrahmen einräumen zu lassen.
  • Vermeiden Sie zu viele Kreditanfragen. Denn jede Anfrage wird beim KSV gespeichert. Alleine schon die Anzahl von Anfragen innerhalb kurzer Zeit kann zur Ablehnung bei einer Bank führen.
  • Vermeiden Sie Mahnungen bei bestehenden Krediten. Die Kontoführung ist wichtig für die Einschätzung des Zahlungsverhaltens. Haben Sie eine gute Historie, sind Banken oft gewillt, einen Zusatzkredit zu vergeben.
SchuldnerJeder Schuldner hat einen Gläubiger, also eine juristische oder natürliche Person, zu der er oder sie in einem Schuldverhältnis steht. Bei Finanzierungen ist der Geldgeber der Gläubiger und der Geldempfänger der Schuldner. Das Schuldverhältnis gilt dann als beendet, wenn die Schuld gänzlich zurückgezahlt ist. Man spricht dann von einer Tilgung.

Schuldenzusammenlegung

Wenn man Schulden hat, kann es sich lohnen, eine Optimierung seiner Finanzen zu prüfen. Eine Zusammenlegung von Schulden kann zu einer niedrigeren Gesamtbelastung führen oder die zu zahlenden Raten der Höhe nach reduzieren. Das macht dann Sinn, wenn das Haushaltsbudget knapp ist und die monatlichen Raten für den Schuldendienst zu sehr belasten. Unter einigen Umständen lohnt sich eine solche Umschuldung fast immer, nämlich dann, wenn der Neukredit günstigere Zinsen hat als der alte Kredit oder die alten Kredite [Wie funktioniert eine Umschuldung?]

Unser Tipp zur Schuldenzusammenlegung

  • Zinssatz bei bestehenden Krediten prüfen. Sehen Sie in den Kreditverträgen nach, wie hoch die Zinsen sind, dies Sie zahlen;
  • Prüfen Sie, welche Kreditrate Sie sich leicht leisten können;
  • Wählen Sie eine Laufzeit, der für Sie am günstigsten ist;
  • Fragen Sie uns oder Ihren Bankberater, ob eine Umschuldung möglich ist.

Schadenersatz

Im Kreditwesen und beim Zustandekommen von Kreditverträgen kommt es immer wieder zu Rechtsfragen. Zum einen können Kreditgeber, also Banken und andere, von Behörden oder Gerichten zur Zurückzahlung von Gebühren verpflichtet werden, wenn Vertragsklauseln als gesetzwidrig eingestuft werden. Kreditgeber wiederum können unter bestimmten Umständen auf Schadenersatz klagen, wenn ihnen aus dem Kreditverhältnis ein Schaden erwachsen ist. [mehr dazu]

Sofortkredite

Was ist ein Sofortkredit? Durch neue Applikationen und den raschen Zugang zu Datenbanken können Kreditinstitute schneller Vorabentscheidungen zu Kreditanträgen geben. Einige Banken offerieren sogar Blitzentscheidungen, vor allem dann, wenn der Kreditantrag beim kontoführenden Kreditinstitut gestellt wird. Auch Kreditvermittler können aufgrund der Einkommenssituation und weiterer persönlicher Daten rasch eine Einschätzung über die Erfolgsaussichten eines Antrags geben [Wie schnell geht eine Sofortkredit?]

Sondertilgungen

Wenn Personen nach günstigen Krediten suchen, dann wird zuallererst der angebotene Zinssatz als Auswahlkriterium herangezogen. Das ist grundsätzlich auch richtig so. Zudem kann die Zinslast durch andere Konditionen im Kreditvertrag gedrückt werden, so zum Beispiel durch die Möglichkeit, Zahlungen außerhalb des Tilgungsplans (also der vereinbarten Rate) zu leisten. Diese Zahlungen werden als Sondertilgungen bezeichnet. Anhand einiger Beispiele können Sie selbst nachvollziehen, wie sich diese Sonderzahlungen auswirken können. [Mehr Informationen zum Thema Sondertilgungen]
Selbstauskunft
Wenn Ihre Kreditanfrage von Ihrer Hausbank oder von einem anderen Kreditinstitut abgelehnt wurde, hat das einen Grund, den es gilt zu erfahren. Sie können den Grund einfach bei der Bank erfragen. Wird vom Kreditinstitut der Hinweis auf mangelnde Bonität gegeben, so können Sie einmal im Jahr eine Selbstauskunft bei einer Kreditauskunftei einholen. In Österreich ist jede Person berechtigt, eine Selbstauskunft über ihre eigene Kreditwürdigkeit einzuholen. Einmal im Jahr ist diese Selbstauskunft kostenlos [mehr dazu]

Weitere interessante Themen

  • Kontokorrentkredit
    Ein Kontokorrentkredit, häufig auch Kreditrahmen, Rahmen oder Dispokredit genannt, ermöglicht es Personen, ihr Konto zu überziehen, also ins Minus zu gehen. Wenn das Geld knapp ist, nimmt man die Einräumung eines Rahmens gerne in Anspruch; die verrechneten Zinsen beim Kontokorrentkredit sind jedoch meist ungünstig. [
  • Kreditgeber
    In Österreich sind es vor allem Kreditinstitute, die Kredite vergeben. Die Finanzinstitute treten im Vertragsverhältnis mit Kunden als Kreditgeber auf; Kreditnehmer sind Personen, die den Kredit erhalten haben. In den letzten 15 Jahren entwickelten sich über verschiedene Portale weitere Finanzierungsmöglichkeiten im Immobilienbereich, die in erster Linie von Immobiliengesellschaften und Bauträgern in Anspruch genommen werden. Dabei treten Privatinvestoren in gesammelter Form (Schwarmfinanzierung) als Investmentpool auf.[Tipps und Infos]
  • Baufinanzierung
    Wenn man von einer Baufinanzierung spricht, ist in der Regel die Finanzierung von Wohnbau gemeint. Aus Sicht der Banken ist es wichtig, dass das Objekt pfandrechtlich belastet werden kann. Dabei wird im Allgemeinen die Finanzierung einer Immobilie verstanden. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um den Bau oder Kauf eines Hauses oder einer Liegenschaft.
  • Fremdwährungskredit
    Fremdwährungskredite werden in Österreich nicht mehr angeboten, da sich die gesetzlichen Rahmenbedingungen geändert haben. Vor der Finanzkrise im Jahr 2008 waren über 50 % aller Immobilienkredite Finanzierungen im Schweizer Franken. Die ungünstige Entwicklung des Schweizer Franken führte jedoch zu massiven Kursverlusten. Viele Kreditnehmer konnten sich in der Folge den Kredit nicht mehr leisten. In weiterer Folge wurden die Gerichte über lange Jahre mit Schadenersatzansprüchen der Kreditnehmer beschäftigt. Per 2024 waren rund 90 % der Fremdwährungskredite bereinigt.
  • Unterlagen
    Banken benötigen bei der Prüfung eines Kreditantrags Unterlagen von den Kreditwerbern. Neben der Identitätsfeststellung, Meldedaten und Lohnbestätigungen werden oft auch die Kontoauszüge der Kreditwerber geprüft. Dabei spielt die Kontogebarung eine Rolle. Überzogene Konten oder sogenannte Rückläufer am Konto werden nicht gerne gesehen. [Diese Dokumente werden verlangt]